この記事の要点
- 同じ300万円・60回(元利均等・金利不変・ボーナスなし)の編集部試算では、ホンダ・静岡トヨタの公表実質年率は銀行2行より総額で226,183〜376,465円高い
同じ300万円・60回で比べると、ホンダ・静岡トヨタの公表実質年率は銀行2行より総額で約23〜38万円高くなる(編集部試算)
300万円・60回で並べると、総額の差は最小226,183円(ホンダ−三井住友)から最大376,465円(静岡トヨタ−三菱UFJ)です。ただし、ホンダと静岡トヨタは個別事業者の公表値で、「ディーラー全体の相場」ではありません。
以下は編集部算出です(公表金利を同じ条件に当てはめた参考値)。前提は、借入額3,000,000円・60回・元利均等・ボーナス返済なし・頭金なし・金利は全期間変わらない、です。
| 事業者・商品 | 公表の金利(条件) | 月額 | 返済総額 | 利息総額 | 三菱UFJとの総額差 |
|---|---|---|---|---|---|
| 三菱UFJ銀行 ネットDEマイカーローン(通常タイプ) | 変動年2.95%(保証料込・借入201万〜500万円・住宅ローン非利用) | 53,839円 | 3,230,366円 | 230,366円 | − |
| 三井住友銀行 マイカーローン | 変動年3.450%(保証料込・借入10万〜300万円) | 54,508円 | 3,270,485円 | 270,485円 | 40,119円 |
| Honda 四輪新車クレジット | 実質年率6.2%(支払い例の金利) | 58,278円 | 3,496,668円 | 496,668円 | 266,302円 |
| 静岡トヨタ 通常割賦 | 実質年率7.5%(支払回数37回以上) | 60,114円 | 3,606,831円 | 606,831円 | 376,465円 |
組み合わせ別の総額差は次のとおりです(編集部算出)。
- ホンダ−三菱UFJ: 266,302円 / ホンダ−三井住友: 226,183円
- 静岡トヨタ−三菱UFJ: 376,465円 / 静岡トヨタ−三井住友: 336,346円
- 月額で見ると、ホンダは三菱UFJより4,439円高い
この試算には限界があります。
- 銀行の金利は保証料込の変動金利で、ディーラーは実質年率です。含まれる費用の範囲が違い、変動金利は将来変わりえます
- ホンダの6.2%は、メーカー希望小売価格1,928,300円・頭金192,830円・60回払い(ボーナス併用あり)の支払い例に載る「2026年10月以降の金利」を、借入300万円に当てはめた仮定です
- 静岡トヨタの7.5%は、2026年11月2日時点の通常割賦のうち37回以上の区分です。60回払いはこちらに当たります
三菱UFJ銀行(ネットDEマイカーローン・通常タイプ・変動金利・保証料込・住宅ローン非利用・金利表は2026年10月1日現在の表示)は、借入額の帯で金利が変わります。
- 借入200万円以下: 年3.50%
- 借入201万〜500万円: 年2.95%
- 借入501万〜1,000万円: 年2.45%
- 借入1,001万〜3,000万円: 年2.375%
上の表は300万円・60回の例です。借入額・回数が違うときは、自分の数字で見積書と銀行の事前審査の数字を並べてください。
現金購入との比較は中古車 現金購入 メリット デメリット ローン比較で扱っています。
ディーラーの実質年率は販売会社・支払回数・商品ごとに違うので、見積書の数字をそのまま比べる
同じメーカー系でも、実質年率は販売会社・回数・商品で変わります。公式ページの例を並べると、次のとおりです。
| 事業者・商品 | 実質年率 | 条件 |
|---|---|---|
| Honda 四輪新車クレジット | 6.2% | 支払い例(1,928,300円・頭金192,830円・60回払い・ボーナス併用)。「2026年10月以降の金利」 |
| Honda 残価設定型クレジット(残クレ) | 5.6% | 支払い例(60回払い)。「2026年10月以降の金利」 |
| 日産 残価設定型クレジット | 5.9% | セレナ e-POWER ハイウェイスターV(2WD)・5年(60回払い)・契約走行距離1,000km/月・2026年10月〜2027年3月契約の残価 |
| 静岡トヨタ 通常割賦 | 7.9% | 支払回数36回まで(2026年11月2日時点) |
| 静岡トヨタ 通常割賦 | 7.5% | 支払回数37回以上(最長72回) |
| 静岡トヨタ らくらく2回払い | 5.4% | 頭金+残額(3年後の下取り価格として据え置き)。通常ローンとは別商品 |
読み方の注意は2点です。
- 日産のページには「各販売会社によって適用する実質年率は異なります」と注記があり、ホンダは「お申し込み時の金利が適用」、日産も市場状況で見直す場合があります。数字は時点で変わります
- ホンダの支払い回数は新車で3〜84回、静岡トヨタの通常割賦は最長72回です。回数が変わると適用される実質年率も変わりえます
銀行2行とホンダを同じ表に並べます。
| 項目 | 三菱UFJ(通常タイプ) | 三井住友 | Honda 新車クレジット |
|---|---|---|---|
| 保証料 | 不要(保証会社ジャックスの保証。費用は金利に含む) | 一括の保証料は不要(適用利率の中から保証会社へ支払い) | 本記事では未確認(公式ページで確認) |
| 繰上返済手数料 | 窓口等は5,500円(税込)/回、インターネットは無料 | 5,500円(税込)/手続1回。電話と郵送の書面のみで、契約機・インターネットでは不可 | 一部繰上返済・早期一括返済とも手数料なし |
| 審査 | 事前審査は最短即日回答 | 最短当日で審査結果の案内が可能 | 印鑑と免許証があれば店内で審査結果がわかる |
| 来店 | 本記事では未確認(公式ページで確認) | ご契約時にローン契約機への来店が必要 | 本記事では未確認(公式ページで確認) |
| 年齢・年収 | 本記事では未確認(公式ページで確認) | 満20歳以上65歳以下・前年度税込年収200万円以上 | 本記事では未確認(公式ページで確認) |
| 使いみち・期間 | 売買契約書の名義が申込人本人の車。6ヵ月以上10年以内 | 車検・修理・付属機器の購入資金、マイカーローンの借り換えにも使える。1年以上10年以内 | 新車で3〜84回 |
「未確認」と書いた項目は、条件が無いという意味ではありません。
- 審査の「最短」は所要時間の保証ではありません。
- 計算の考え方は自動車ローン 繰り上げ返済 手数料 メリットで詳しく扱っています
差額と申込条件、納車期限を並べて「銀行へ切り替える」「ディーラーのまま」を決める
金利だけではなく、同条件の返済総額、申込条件、納車までの進行を並べて候補を絞ります。以下は一律の結論ではなく、契約前に分岐を確認する表です。
| 確認する条件 | 銀行への切り替え候補 | ディーラー継続候補・再確認 |
|---|---|---|
| 借入額・実質年率・支払回数 | 同じ借入額・回数で銀行側の返済総額がディーラー見積りより明確に低く、下記の来店・年齢年収・納車期限を満たせるなら、銀行への切り替えを検討する | 総額差が小さく来店や審査待ちの手間に見合わない、または銀行側の条件を満たせないなら、見積りのままディーラーで契約する |
| 三井住友銀行の借入額 | 10万〜300万円に該当するか確認する | 300万円を超える場合、同行の掲載条件の対象外として、ディーラー側または他の候補の公式条件を確認する |
| 三井住友銀行の年齢・年収 | お申込時に満20歳以上65歳以下・前年度税込年収200万円以上など、掲載された申込条件を確認する | その条件に該当しない場合、同行以外を含め、契約前に公式の申込条件を確認する |
| 来店と納車期限 | 三井住友銀行は契約時にローン契約機へ来店できるか、審査結果の「最短当日」を保証とみなさず、納車に必要な手続期限を販売店と銀行の両方に確認する | 来店または手続期限を満たせるか確認できない場合は、ディーラー継続を含む候補の条件を書面で確認する |
| 通常ローンか残価設定型・据置型か | 通常ローン同士で借入額・回数・返済総額を並べる | Honda残価設定型、日産残価設定型、静岡トヨタらくらく2回払い、三菱UFJ銀行据置タイプは、通常ローンと別の商品として各契約条件を確認する |
契約前は、見積書の実質年率・回数・総額を書面で並べ、銀行の事前審査と名義を確かめる
ディーラーの見積書1つと銀行1行だけで結論を出さず、複数の候補の公式条件を同じ項目で並べます。本記事では複数社を比較することの結果を保証できないため、「最安」ではなく「条件を揃えて比較できたか」を契約前の到達点にします。
名義も契約前に確かめます。トヨタファイナンスの自動車クレジットでは、完済まで販売店等が担保として車の所有権を保有します(所有権留保)。完済後も車検証の名義は自動では変更されず、手続きは契約の販売店・販売会社ごとに異なります。銀行ローン側の車検証名義はここでは断定できないため、契約書・約款で確認してください。三菱UFJ銀行のネットDEマイカーローンは、資金使途として購入車両の売買契約書の名義が申込人本人であることを求めています。完済後の手続きは名義変更 費用 自分でも参照してください。
- 見積書: 借入額、実質年率、支払回数、返済総額、通常ローンか残価設定型かを確認
- 銀行: 借入額の帯と公表金利、申込条件、来店の要否、事前審査の結果、繰上返済の方法と手数料を確認
- 比較表: 同じ借入額・同じ支払回数の返済総額を並べる
- 納車: 審査の「最短」を保証とせず、販売店と銀行の両方に必要な手続期限を確認
- 契約書・約款: 売買契約書の名義、車検証の名義の扱い、所有権留保の有無、完済後の名義変更の確認先を確認
よくある質問
Q1. 銀行ローンとディーラーローンはどちらが金利が低いですか?
本記事で確認した公式の数字では、銀行は三菱UFJが年2.95%(借入201万〜500万円・変動・保証料込)、三井住友が年3.450%(借入10万〜300万円・変動・保証料込)です。ディーラー側はホンダ新車クレジットの支払い例が実質年率6.2%、静岡トヨタの通常割賦が37回以上で7.5%でした。ただしこれは個別事業者の公表値で、ディーラー全社が高いとは言えません。見積書の実質年率と並べて確かめてください。
Q2. ディーラーローンの金利は店舗によって違いますか?
日産のページには「各販売会社によって適用する実質年率は異なります」と注記があり、静岡トヨタの通常割賦は36回まで7.9%、37回以上7.5%と回数で変わります。
Q3. 銀行の自動車ローンは審査に時間がかかりますか?
公式の案内では、三菱UFJの事前審査は最短即日回答、三井住友は最短当日で審査結果の案内が可能とされています。ただし最短は保証ではありません。ホンダは印鑑と免許証があれば店内で審査結果がわかるとされています。
Q4. 繰上返済の手数料は銀行とディーラーで違いますか?
公式の例では、三菱UFJは窓口等が5,500円(税込)/回でインターネットは無料、三井住友は5,500円(税込)/手続1回(電話・郵送のみ)、ホンダ新車クレジットは一部繰上返済も一括返済も手数料なしです。手数料を引いた損得は自動車ローン 繰り上げ返済 手数料 メリットで解説しています。
Q5. ディーラーローンを完済すれば車検証の名義は自動で変わりますか?
トヨタファイナンスの自動車クレジットでは、完済しても車検証の名義は自動で変更されません。所有権留保の有無と完済後の名義変更について、契約前に書面で確認してください。銀行ローン側の車検証名義はここでは断定せず、契約書・約款で確認します。