車の修理代10万円が払えないときの、確認の順番と払い方を整理した記事です。
この記事の要点
- 最初に確かめるのは、保証やリコールの対象かどうか。保証の対象部位なら、見積の金額を自分で払わずに済む場合があります。リコールは通知の有無と相談先を確かめます
- 10万円を「あと何か月乗るか」で割ると、12か月なら月8,333円、60か月なら月1,667円です(利息・保険・税を含まない単純割り)
- 金融業者から借りる場合、10万円の利息上限は年18%です。12回返済の総額は約11万円(編集部の試算条件。カード分割・リボ・ディーラー分割には当てはまりません)
- 廃車(抹消登録)にすると、普通車の自動車税は月割で戻ります。軽自動車税は戻らない案内があります(柏市の案内)
- 返済が苦しいときは、消費者ホットライン188や財務局の窓口に相談できます
払えない10万円は、先に保証・リコールを確かめ、乗る月数で割ってから、借りるか手放すかを決める
車の修理代10万円が払えないときは、先に保証・リコールを確かめ、残り乗る月数で割った負担を見てから、借りる・手放すを決めます。この記事は、10万円前後の修理見積を手元に置いて「今は払う余裕がない」という方が、その順番で判断できるようにまとめたものです。
この記事について
- 本記事は実車の診断や修理の記録ではありません。法令・官公庁・メーカーなどの公式情報と、編集部が設定した条件での試算をもとにしています。筆者は修理の実体験を書いていません
- 試算の前提は「借入元本=修理見積10万円の全額」という編集部の試算条件です。公表値ではありません。実際の契約は金利・手数料の定め方が異なります
- 見積が10万円でない場合は、月額は「見積額÷乗る月数」で置き換えてください。借入の総額は元本に比例します(後述)
- 数値・制度は2026年10月13日時点の公式情報にもとづきます
保証の対象部位なら、見積を自分で払わずに済む場合がある。リコールは国交省の検索かメーカー・販売店への相談で確かめる
先に確かめる順番は、次のとおりです。ここで保証の対象になれば、以降の借入や手放す話は不要になります。リコールの対象なら、費用の扱いはメーカーや販売店に確認します。
- 国交省のリコール情報検索(車名・型式)か、メーカー・販売店への相談で、リコールの対象かを確かめる。 国土交通省の案内では、リコールの対象になるとハガキ等でメーカー等から直接通知されます。通知がない場合や心配な場合は、自動車メーカーや購入した販売店に相談するよう案内されています。国交省の「リコール情報検索」は車名・型式で検索でき、車台番号の幅で示すため、対象外の車両が含まれる場合もあります
- 販売店・メーカーに、保証の対象になるかを聞く。 見積書の部位が保証の範囲に入るかは、保証書の記載で確かめられます。保証期間の延長措置があった車種は、実例の記事でも確かめ方をまとめています(N-BOX CVTの例はN-BOX CVT リコール 保証延長 対象)
- 年式が新しい場合は、新車保証・延長保証が残っていないかを見る。
保証の対象範囲は、メーカーと保証の種類で違います。公式情報で確認できた例は次のとおりです。
| 保証 | 確認できた範囲 | 注意点 |
|---|---|---|
| Honda四輪車の一般保証 | クルマを構成する全部品(消耗部品・油脂類・別扱い保証の部品を除く) | 保証期間は本記事では書きません。保証書か販売店で確認してください |
| ダイハツの延長保証プラン 新車コース(乗用車用) | 新車登録から3年または6万km走行を超えた時点のいずれか早い方から、5年または10万km走行を超えた時点のいずれか早い方まで | 加入は新車納車時まで(納車後の申込みは不可)。ボデー内・外装部品(塗装・錆を含む)などは対象外。ダイハツの案内は2019年3月現在の掲載なので、現行の加入可否は販売店に確認してください |
払わずに済むのは、保証の対象範囲に入った部位だけです。 消耗部品や油脂類、塗装・錆などは対象外になる例があり、見積の全項目が対象になるとは限りません。リコールは通知の有無と相談先までを確かめ、費用の扱いはメーカーや販売店の案内に従ってください。
対象にならなかった場合や、対象外の項目が残った場合に、次の章へ進みます。
10万円は残り乗る月数で割ると月8,333円(12か月)〜1,667円(60か月)。この負担と見合うかが分かれ目
見積の10万円を、修理後に乗り続ける月数で割った1か月あたりの負担です。利息・保険・税は含まない単純割りで、円未満は四捨五入しています(編集部算出)。
| 乗る月数 | 1か月あたりの負担 |
|---|---|
| 12か月 | 8,333円 |
| 24か月 | 4,167円 |
| 36か月 | 2,778円 |
| 60か月 | 1,667円 |
見積が10万円でないときは、「見積額÷自分が乗る月数」で同じように計算できます。
この月額を比べる相手は、次の2つです。
- 月々の家計で出せる額。 月額が出せる範囲に収まるなら、直して乗り続ける選択が成り立ちます。ただし一括で払えず分割・借入で払う場合は利息・手数料が上乗せされます(年18%・12回なら月9,168円。次章)
- 手放した場合に手元に残る額。 廃車(抹消登録)なら次の章の税の戻り、売却なら手元で取った査定額です。この記事では買取・廃車の相場は書きません。相場はN-BOX 廃車 いくらで確認し、直す側の出費(見積額)と、手放す側の受け取り(査定額・次章の税の戻り)を、同じ一括の金額で並べてください。手放した後の移動手段の費用はこの比較に入っていません(下の箇条)
手放す車にローンが残っている場合は、査定額と比べる前に車 ローン残 廃車 できるで所有者欄と残債を確認する順序を確かめてください。
「○万円を超えたら手放す」という一律の線は、この記事では引きません。月額と、自分の出せる額・査定額を並べて、自分で線を引く形です。
次のような場合は、月額換算だけでは足りません。
- 見積が他の不具合の前兆で、今後も修理が続きそうなとき。深掘りは軽 修理 20万 直すか 乗り換えかをご覧ください
- 車検や走行距離が節目を迎えているとき。車検 10万超 乗り換え 損益分岐やN-BOX 10万キロ 買い替え時期が参考になります
- 手放した後の移動手段の費用。本記事では数字を持たないため、扱っていません
金融業者から借りて払うなら、10万円の利息上限は年18%で、12回返済の総額は約11万円(編集部の試算条件)
この上限は、金銭を借りる契約(貸金)の利息の定めです。 クレジットカードの分割払い・リボ払い・ディーラーの分割払いの手数料には、この上限がそのまま当てはまるとは限りません。それらの手数料は契約先に確認してください。
利息制限法(2026年10月13日時点・e-Gov法令検索で確認)の上限は、元本の額で変わります。
- 元本が10万円未満: 年20%
- 元本が10万円以上100万円未満: 年18%(10万円ちょうどはこちら)
- 上限を超える利息の契約は、その超過部分が無効
次の表は、元本10万円を年18%(上限側)で借り、元利均等で返す場合の編集部算出です。月利は年率÷12、円未満は四捨五入しています。実際の契約は金利や手数料の定め方が異なります。
| 返済回数 | 月々の返済額 | 総支払額(約) | 利息分(約) |
|---|---|---|---|
| 6回 | 17,553円 | 105,315円 | 5,315円 |
| 12回 | 9,168円 | 110,016円 | 10,016円 |
| 24回 | 4,992円 | 119,818円 | 19,818円 |
回数を延ばすほど月々は軽くなりますが、総額は増えます。24回では利息分が約2万円です。
見積が10万円でない場合の置き換え方。 元本が10万円以上なら、同じ年18%・同じ回数で、総額は元本に比例して変わります。12回なら利息分は元本の約1割です(利息分÷元本で比べた値)。ただし元本が10万円未満になると上限が年20%に上がるため、この比率は使えません。
総量規制・リボ払い・銀行ローンで条件が違うので、契約前に「何を確かめるか」を押さえる
前の章の年18%は借入の利息の定めです。カード分割・リボ・ディーラー分割の手数料は契約先に確認してください。調達先ごとに確かめる点は、次のとおりです。
| 調達先 | 確かめる点 |
|---|---|
| 貸金業者 | 借入残高が年収の3分の1を超えると、新規の借入ができなくなります(総量規制。金融庁の「貸金業法のキホン」) |
| 銀行 | 銀行からの借入は総量規制の対象外です。ただし審査の基準や金利が貸金業者と同じという意味ではありません。大垣共立銀行のマイカーローンのように、自分の車の修理代に使える例もありますが、資金使途・上限・金利は銀行ごとに異なるため、一般化せず各行に確認してください |
| クレジットカードのリボ払い | 支払いが長期化し手数料がかさむことがあります。リボ専用カードや自動リボ設定のカードでは、「一括払い」と告げても自動的にリボ払いになります(国民生活センター) |
| カード分割・ディーラー分割 | 手数料率や条件は、この記事では確認できていません。契約先に確認してください |
避けたい判断 / こうすればOK
| 避けたい判断 | こうすればOK |
|---|---|
| 月々の額の小ささだけで回数や支払方法を選ぶ | 総支払額と、完済までの月数を比べてから選ぶ |
| カードの設定を確認せずに修理代を支払う | 申込み時に、自動リボ設定の有無を確認する |
| 借りる前に、返済の見通しを立てない | 前章の月額と、月々出せる額を比べ、収まらない場合は借りる以外の道も検討する |
この記事は特定の借入先をすすめるものではありません。借りること自体を前提にせず、前の章の月額と手放した場合の手取りを見比べてから決めてください。
事故の修理に保険を使うと3等級下がり、例では翌年の保険料が約1.51倍になる。使う前に差額を見積もる
この章は、事故で保険金を受けた場合の話です。故障や経年劣化の修理見積に、保険が使えるとは限りません。自損の修理に車両保険が使えるかは、契約と保険会社で異なります。契約内容は保険会社に確認してください。
日本損害保険協会の案内では、事故を起こして保険金の支払いを受けた場合、1事故につき3等級下がり、保険料が割増されます(案内の例は初契約6等級の場合)。有事故契約者には、3年間、低い割引率が適用されます。盗難・台風・洪水・高潮などで車両保険の保険金を受け取った場合は、1等級ダウン事故として、1等級下がります。
等級別割増引率の例(同協会の表の例。保険会社により異なります)を使うと、次の差が出ます。
- 20等級・無事故: −63%
- 3等級ダウンして17等級・有事故: −44%
- 割増引前の保険料が同じなら、17等級有事故は20等級無事故の約1.51倍((100−44)÷(100−63)。割引率の例による編集部算出。初年度の比較)
倍率は保険料の絶対額ではありません。実際の金額は契約ごとに違うため、保険を使う前に、保険会社に「使った場合の翌年以降の保険料」を見積もってもらい、修理代と比べてください。
廃車(抹消登録)にするなら、普通車の自動車税は月割で戻り、軽自動車税は戻らない(柏市の案内)
手放す出口のうち、廃車(抹消登録)にした場合の税の戻りです。買取業者への売却(名義変更)が、ここで挙げる手続きの対象かどうかは、この記事では断定しません。売却を考える場合は、買取店に税の扱いを確認してください。
| 税目 | 戻り方 | 条件 |
|---|---|---|
| 自動車税(普通車・都道府県税) | 抹消登録した月の翌月から月割で減額(東京都の案内) | 「抹消登録した日」は業者に引き渡した日ではなく、運輸支局等で実際に抹消登録した日です |
| 軽自動車税(市区町村税) | 月割での還付はできません(柏市の案内) | 4月1日現在の所有者に課税されます。4月2日以降に廃車手続きをした場合は、その年度分を全額納付します。案内の文言は自治体で異なるため、お住まいの市区町村に確認してください |
| 自動車重量税 | 廃車還付制度があります(国税庁) | 車検残存期間が1か月以上あること、解体を事由とする永久抹消登録申請書または解体届出書の提出と同時に還付申請することなどが条件です |
数値の時点は2026年10月13日です。
軽自動車で年度の途中に手放す場合は、4月2日以降だと軽自動車税が戻らない点が前提になります。買取・廃車の手取り額はN-BOX 廃車 いくら、動かなくなった車の廃車手続きは動かない 車 廃車 方法をご覧ください。軽の年度またぎの考え方の一例はタント 修理 乗り換え 判断にあります。
契約や借入で困ったら消費者ホットライン188に、返済が苦しいなら財務局の窓口にも相談できる
困ったときの相談先は、次の3つです。借りる前でも、借りた後でも使えます(財務局は返済が苦しい場合)。
- 消費者ホットライン188。 お住まいの自治体の消費生活センター等につながります。リボ払いなど契約について心配があるときは、ここに相談できます(国民生活センターの案内)
- 財務局の多重債務相談窓口。 借金の返済が苦しい場合の相談先として、金融庁が全国の財務局に窓口を案内しています
- 法テラスなど。 債務整理(借金問題)の相談先として、金融庁が日本司法支援センター(法テラス)を掲載しています。ほかに日本弁護士連合会・日本司法書士会連合会・日本貸金業協会なども並記されています
借りることをすすめる記事ではありません。10万円の支払いが家計を圧迫しそうなら、借りる前に月額換算と手放す場合の手取りを見比べ、それでも苦しいときは上の窓口を使ってください。
よくある質問
Q1. 10万円を借りると、利息は年何%までですか?
利息制限法では、元本が10万円以上100万円未満なら年18%、10万円未満なら年20%が上限です。上限を超える部分は無効です。これは金銭を借りる契約の定めで、カード分割やリボ、ディーラー分割の手数料は契約先に確認してください。
Q2. 修理代をリボ払いにしても大丈夫ですか?
国民生活センターは、リボ払いは支払いが長期化し手数料がかさむことがあると注意しています。手数料率は契約ごとに異なるため、この記事では示しません。申込み前に手数料と完済までの期間を確認し、自動リボ設定のカードでは「一括払い」と告げても自動的にリボ払いになる点にも注意してください。
Q3. 新車保証が残っていれば、10万円の修理も無料になりますか?
保証の対象部位かどうかで決まります。Honda四輪車の一般保証は、消耗部品・油脂類・別扱い保証の部品を除く全部品が対象です。ダイハツの延長保証プランでも、塗装・錆を含むボデー内・外装部品などは対象外です。見積の項目ごとに、保証書と販売店で確認してください。
Q4. 軽自動車を年度の途中で廃車にすると、軽自動車税は戻りますか?
柏市の案内では、軽自動車税には月割課税制度がなく、月割での還付はできません。4月2日以降に廃車手続きをした場合は、その年度分を全額納付します。案内は自治体により異なるため、お住まいの市区町村に確認してください。
Q5. 修理に保険を使うと、保険料はどれくらい上がりますか?
事故で保険金を受けた場合は3等級下がり、有事故契約者には3年間、低い割引率が適用されます。協会の表の例(20等級無事故−63%、17等級有事故−44%)では、割増引前の保険料が同じとき、初年度は約1.51倍です(編集部算出)。実際は契約により異なり、保険金が支払われるかは保険会社に確認してください。